Aflossingstabel van een lening: zo lees je ze

Wie een lening afsluit, wil weten hoeveel die elke maand zal kosten en hoe lang het duurt om het geleende bedrag terug te betalen. Een aflossingstabel geeft daar een duidelijk overzicht van. Je ziet er per maand hoeveel je aflost, hoeveel interest je betaalt en welk bedrag nog openstaat.

Wat is een aflossingstabel?

Een aflossingstabel, ook wel terugbetalingstabel genoemd, toont hoe een lening tijdens de looptijd wordt terugbetaald. De tabel begint meestal met het geleende bedrag en loopt door tot het saldo volledig is afgelost. Bij elke betaling wordt een deel van de schuld terugbetaald en betaal je doorgaans ook interest.

De exacte bedragen hangen onder meer af van het geleende bedrag, de rentevoet, de looptijd en de manier waarop de lening wordt afgelost.

Welke gegevens vind je in de tabel?

Een aflossingstabel bevat meestal deze gegevens:

• Periode: de maand of datum waarop de betaling verschuldigd is.
• Te betalen bedrag: het bedrag dat je in die periode terugbetaalt.
• Aflossing van het kapitaal: het deel van de betaling waarmee je de eigenlijke schuld vermindert.
• Interest: de vergoeding die je betaalt voor het geleende bedrag.
• Openstaand saldo: het bedrag dat na de betaling nog moet worden terugbetaald.

Hoe lees je een aflossingstabel?

Bij elke betaling wordt de interest berekend op basis van het openstaande saldo, volgens de voorwaarden van de lening. Het deel van de betaling dat overblijft nadat de interest is betaald, gaat naar de terugbetaling van het kapitaal. Daardoor daalt het openstaande saldo na elke aflossing.

Bij een lening met vaste maandelijkse aflossingen blijft het totaalbedrag per maand doorgaans gelijk. De verdeling tussen kapitaal en interest verandert wel: in het begin bestaat de betaling uit relatief meer interest. Naarmate de schuld kleiner wordt, gaat een groter deel naar de aflossing van het kapitaal.

Voorbeeld van een aflossingstabel

Stel dat je 10.000 euro leent voor 36 maanden, met een vaste jaarlijkse rentevoet van 5%. Bij een vereenvoudigde berekening met gelijke maandelijkse betalingen bedraagt de maandelijkse aflossing ongeveer 299,70 euro.

Dit is een indicatief voorbeeld. De bedragen zijn afgerond en houden geen rekening met eventuele dossierkosten, verzekeringen of andere kosten. De werkelijke aflossingstabel van een kredietgever kan dus verschillen.

Vaste maandaflossing of vaste kapitaalaflossing?

Er bestaan verschillende manieren om een lening terug te betalen. Twee veelvoorkomende vormen zijn:

Lening met vaste maandelijkse betalingen

Bij deze formule blijft het maandelijkse totaalbedrag meestal gelijk, als de rentevoet vast is. In het begin betaal je relatief veel interest en los je minder kapitaal af. Later daalt het interestdeel en stijgt het deel waarmee je de schuld terugbetaalt.

Lening met vaste kapitaalaflossingen

Bij deze formule betaal je elke periode een vast deel van het geleende kapitaal terug. De interest wordt berekend op het resterende saldo en neemt dus af. Daardoor zijn de betalingen doorgaans hoger in het begin en lager naarmate de looptijd vordert.

Waarom is een aflossingstabel nuttig?

Een aflossingstabel helpt je om de impact van een lening op je budget in te schatten. Je kunt ermee nagaan:

• hoeveel je op vaste momenten moet betalen;
• hoe snel je schuld vermindert;
• hoeveel interest je over de volledige looptijd betaalt;
• wat het effect kan zijn van een kortere of langere looptijd;
• hoe een vervroegde terugbetaling het openstaande saldo kan beïnvloeden.

Een langere looptijd verlaagt vaak het bedrag dat je per maand betaalt, maar kan ervoor zorgen dat je in totaal meer interest betaalt. Een kortere looptijd betekent doorgaans hogere maandelijkse betalingen, maar mogelijk minder interest over de hele periode.

Waarop let je bij het vergelijken van leningen?

Vergelijk niet alleen het maandbedrag. Kijk ook naar de totale terug te betalen som, de looptijd, de rentevoet en eventuele bijkomende kosten. In België is het jaarlijks kostenpercentage (JKP) een belangrijk hulpmiddel om de totale kostprijs van kredietaanbiedingen te vergelijken. Controleer daarnaast welke voorwaarden gelden voor vervroegde terugbetaling en of daar kosten aan verbonden zijn.

Vraag bij twijfel de kredietgever om de volledige aflossingstabel en laat toelichten welke kosten wel of niet in de berekening zijn opgenomen. Zo weet je beter wat de lening werkelijk voor je budget betekent.

Besluit

Een aflossingstabel maakt duidelijk hoe een lening maand na maand wordt terugbetaald. Je ziet hoeveel naar interest en kapitaal gaat en hoe het openstaande saldo evolueert. Gebruik de tabel samen met het JKP en de overige kredietvoorwaarden om leningen zorgvuldig te vergelijken en te bepalen of de maandelijkse aflossing binnen je budget past.